Cuando se contrata una hipoteca se tienen en cuenta las condiciones personales y económicas del momento, sin embargo, lo habitual es que un préstamo hipotecario cuente con unos plazos de amortización de entre 25 y 30 años y durante ese tiempo, nos podemos encontrar en circunstancias diferentes, con respecto al momento en el que se firmó la hipoteca. Para poder mejorar las condiciones de una hipoteca existen dos alternativas: la novación hipotecaria, que consiste en negociar con la misma entidad o la subrogación hipotecaria en caso de cambiar de banco.
En Apialia Gaudí te explicamos qué es una subrogación hipotecaria y cuando conviene realizarla.
La subrogación hipotecaria se puede utilizar para realizar dos operaciones diferentes: bien para mejorar las condiciones de nuestra hipoteca cambiando de entidad bancaria o bien para sustituir al titular de una hipoteca, por ejemplo, en caso de comprar una vivienda y subrogarse a la hipoteca del vendedor o promotor.
En el caso de que decidamos subrogar nuestra hipoteca con otra entidad bancaria para mejorar nuestras condiciones, hay varios aspectos que se pueden mejorar en una subrogación:
- Para mejorar el tipo de interés o para hacer un cambio en el tipo de hipoteca, por ejemplo, de una variable a una hipoteca fija.
- Para mejorar las condiciones al contratar determinados productos combinados rebajando el coste de la hipoteca.
- Para negociar nuevas comisiones como la de amortización anticipada.
- Para cambiar los plazos de amortización: ampliando el plazo para reducir las cuotas o disminuyendo para terminar de pagar en menos años.
Tras la nueva Ley Hipotecaria de 2019 que establecía que la entidad bancaria es la que debe hacerse cargo de la mayoría de los gastos: notaría, registro, gestoría, tasación e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, y al cliente solo le corresponden los gastos de tasación y la comisión de subrogación, que depende del año en el que se firmó la hipoteca, lo cierto es que la subrogación hipotecaria conviene, siempre y cuando, encontremos una nueva hipoteca con condiciones más ventajosas.